万能保险是什么？
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1、个人资料
简称万能保险(万能保险)。 万能险是指包含保险保障功能，至少在一个投资账户中具有一定资产价值的人身保险产品。 万能险与传统寿险一样，除了提供生命保障外，还可以直接让客户参与保险公司为投保人设立的投资账户内资金的投资活动，将保单价值与保险公司独立运营的投保人的投资账户资金绩效挂钩。 保费大部分用于购买保险公司设立的投资账户单位，由投资专户负责账户内资金的调动和投资决策，将受保护资金投入各种投资工具。 计算投资账户资产价值，确保投保人在享受账户余额本金和一定利息保障的基础上，利用专户理财进行投资运营的理财方式。
万能险有较低的保证利率，这与分红险差不多； 保险合同中保险费的缴纳和保险金额的变更比较灵活，具有较大的灵活性，能够充分满足客户不同时期的保障需求； 有保证的最低利率和高利率可能会带来高回报，对客户有很大的吸引力。 为一个人一生只凭一张寿险保单解决保障问题提供了可能性。 灵活的保险费缴纳和可调的保障，非常适合人生终身保障的计划。
2、概念
万能险的概念最早是从国外传入的，是一种可以任意支付保险费，可以任意调整死亡保险费支付额的人寿保险。 也就是说，投保人可以随时支付任意金额的保险费，死亡抚恤金可以任意增减，但支付了某一最低金额的第一期保险费后除外。 只要保单中储存的现金价值足以支付今后各期的成本和费用就可以了。 而且，万能险现金价值的计算有最低的保证利率，保证最低的收益率。
万能人寿保险的“万能”是指投保后，根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴纳期限，确定保障与投资的最佳比例，使有限的资金得到最大限度的发挥。 万能险是一种风险与保障并存，介于分红保险和投资保险之间的投资型寿险。 支付的保险费分为两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。 保障和投资额设定的主动权在于投保人，可以根据不同的需求进行调节； 账户资金由保险公司代为投资理财，投资利润不设上限，设最低保障利率。
3、特点
同样是投资型保险，投资连结保险由于资本市场始终疲软，几乎不发声了。 曾经是稀有品种的万能险在短短半年内就成为了目前市场上最受欢迎的保险品种。 万能险对各保险公司来说已经不是新鲜事了，几年前就有产品问世。 “但是，当时的销售情况并不理想。 另外，由于万能险本身就很复杂，一些代理人自己也说不清楚，更不用说如何向客户推荐了。 ”一些保险公司表示，在所有销售的保险产品中，万能险的比例已经达到30%-40%。
1、万能险是寿险。 请不要认为理财是理财产品。 万能险毕竟是保险产品。 因此，它具备寿险的基本功能。 如提供相应的人生保障、保险利益排他性、保险利益免征所得税等。 虽然不是实现暴利的工具，但却是既能兼顾投资收益和相关保障，又能通过法律手段稳定担保的资产。 这是理想的“风险准备金”保存方法。
2、那是“万能型”人寿保险。 “万能”主要体现在收费灵活、保险金额可调整、保单价值易领等方面。 一是收费的灵活性。 可以任意选择和更改支付期限，在未来收入发生变化时可以延缓或停止支付保险费。 此外，也可以在三五年以上后继续补交保险费等，或者一次性或多次追加保险费。 二是保证金额度可以调整。 在一定范围内自主选择“基本保额”或随时变更，可以满足人们对保障、投资的不同需求。 相关结果请参阅下表的“实例解说”栏。 三是保单价值容易接收。 客户可随时领取保单价值金额，可作为子女教育金、结婚金、创业金，也可作为自己或家庭其他成员的医疗准备金、养老准备金等。
保险公司公布的万能险收益(一般每月公布)，只包括投保人缴纳的保险费中的投资部分，不用于整体缴纳费。 除了保障费用，扣除的还有初期费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加保险费，有的公司还会收取部分应收手续费和退款手续费。 因此，头几年万能险的整体收益不高。
费用的支付是自由的
相对于传统的寿险，万能险的支付基本上不是强制性的。 支付初始最低保险费后，有权追加投资。 未来各年，客户可根据收益情况随时追加投资； 如果保单账户足以支付保单费用，客户也可以暂停支付保险费。
费用是透明的
相对于其他险种，万能寿险的费用非常透明，明确说明了从缴纳的保费中进入初始费用、保障成本、投资账户的比例。 保险公司每月(部分公司按季度)进行保单账户价值结算，并公布当月(季度)结算利率。
保证收益
扣除费用和保障成本后的保险费划入单独账户，该账户用于投资。 万能险多承诺5年内给客户每年2.5%左右的保底利润，其最大特点是保证金利润(1.75 ()至2.5 ) )，再加上保底利率以上的收益保险公司和投资者按一定比例共享。 当然，各公司的担保收益不同，最终收益取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。 值得注意的是，万能险的保证收益并不是所有保费的回报，而是扣除费用和保障成本后保费进入单独账户的部分。
4、历史
1979年，世界上第一家万能人寿保险在美国诞生。 由于缴费灵活、保障调整等特点，万能险一经推出就受到市场欢迎。 据LIMRA (美国人寿保险协会)统计，美国市场1985年万能险占38%，此后一直保持在25%左右。 2003年第一季度，万能险市场所占比重进一步上升到32%。 从80年代中期开始，万能人寿保险在欧洲各国也表现出强大的市场生命力。 在很短的时间内，占领了英国、荷兰等保险市场。 万能人寿保险登陆亚洲市场后，日本、新加坡、香港等地也迅速风靡，成为市场销售主力险种之一。 万能人寿保险在中国已经有几年的发展，保险监管部门为此出台的万能险法律法规，标志着政府对万能险的监管更加规范。 可以说万能人寿保险在中国保险市场的发展面临着历史最好的机遇。
5、保费
万能险是一种风险与保障并存，介于分红保险和投资保险之间的投资型寿险。 在这种“万能险”投保方式下，消费者支付的保费分为两部分，一部分用于保险，一部分用于投资，投资部分的钱消费者可以自主选择是否转为保险。 这种切换也许可以表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。 在国外，投资部分的风险一般由消费者自己承担。国内的万能险一般都有最低保证收益率，消费者可以自行比较最低保证收益率和银行的存款利率。 万能险是保险公司提供的一种更好的服务方式，并不意味着中文词中的“无能为力”。 保险是指通过支付保险费，将潜在风险发生后的后果转移给保险公司承担，风险本身不能转移。 随着接触保险，人们的风险意识增强，从这个意义上说，风险发生的可能性有可能降低。
6、区别
1 )投资保险是投资类产品(当然有寿险保障，相应的费用很少)。 投资类没有底部利率，但作为中长期投资，稳定和高收益并存。 是中国市场容易接受的产品，在国际市场已经很成熟。
2、万能险是储蓄类产品(为大家打造储蓄型理财新路)。 但各保险公司都有保底利率，目前最低的是1.75%。 但万能险按月利率计算，实际年利率高于表面利率。
3、分红保险按保险公司业绩分红。 保监会有70%的返还规定，但保险公司有一定的分配自由度。 因此，目前不是最主流的。
4、选择这三种非传统保障产品，要注意保险公司的资产规模、发展历史、理财团队的专业化水平等。 ING荷兰国际集团(2008财富500强排名第七、金融业第一、保险业第一)。
7、种类
万能保险保障额的设计一般有三种。 保险费的投资账户价值，保险费和账户价值系数之后取较大值者，保险费或账户价值之一系数。 由于保障额度的设计不同，形成了不同类型的产品。
重保障型
保险金额高，前期扣除费高，投资账户资金少，前期扣除损失大。 如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首付扣除额达到65%，虽然没有其他风险保障，但适合有意识和能力承受一定投资风险的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型
保险金额低，首付扣除额少，投资账户资金多，退款损失小。
NG太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首付扣除额仅为5%，但由于采用自然利率，年轻人风险保费较低，可以起到较高的保障和储蓄替代的保证作用。 如新华人寿的《得意理财》，保险金额为保单价值的110%，首付扣除额仅为7.5%。 适合用其他保险产品保障风险的理财保守型人。
8、集体下架
截至2014年9月5日，受中国人寿、珠江人寿、弘康人寿等网络销售被监管“叫停”影响，保险陆续下架为网上销售的理财型保险，以淘宝店为例，31家人身保险公司只剩下4家在销售万能险
