什么是保险电子商务？
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1、定义
狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新的在线保险中介机构通过互联网向客户提供保险产品和服务的信息，实现在线保险、保险等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，由银行将保费纳入保险公司
从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于网络技术的经营管理活动、对公司员工和代理人的培训、保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。
2、详细介绍
概要
保险电子商务的发展涉及保险公司、保险中介公司各种资源的整合，涉及包括互联网和互联网在内的公司所有利用互联网、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息交换、电子化管理的活动，是公司经营管理的全过程保险电子商务是随着互联网技术的兴起和成熟，新的信息技术在保险公司内的一种深刻的商务应用，是信息技术自身和信息技术所蕴含的，所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。
电子签名法
随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签名，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新改版，以完全电子化的在线销售保险流程为目标
发展前景
保险电子商务是代表保险业未来发展趋势的网络保险，在世界范围内蓬勃兴起。 预计未来10年将通过电子商务方式实现30%以上的商业保险业务。 2012年，中国保险电子商务保险费收入为39亿美元。
3、模式
概要
截至2013年，我国保险电子商务应用模式不断丰富，已形成B2B、B2C、B2M等多种服务模式，网站在信息、产品、服务等方面的成熟度决定了其对销售拉动的实际效果，保险电子商务的开发
B2B
一种针对保险公司销售代理的网络交易模型。 像太平洋保险的诚信通代理平台一样，可以提供车险、意外险等条款和费率标准化程度较高的网络交易平台。
B2C
保险公司直接面对最终用户的销售模式。 这是市场上最普遍的销售模式，安邦保险、人保、平安等保险电子商务平台，各公司的电话车险都属于这一类别。 它还包括由保险管理公司设计的第三方网络投保平台，如慧保网、慧选网、中民保险网等，提供专业的网络保险购买服务。
B2M
保险商品供应商对保险销售经理的销售模式与B2B相似，但m是个人保险代理人。 这种销售模式，市场比较少见，主要以在中国保险服务网电子商务的汽车保险网上投保为代表。
业务很多
据介绍，消费者可以利用保险网络平台完成产品选择、保单填写、保险费支付、理赔查询等多项保险业务。 但超过八成的保险公司电子商务平台缺乏投保、删帖、理赔功能，网站仍停留在以信息发布为主要功能的服务阶段，谈不上成熟的电子商务平台。
4、益处
保卫人民
在网络保险和保民方面。 由于互联网所具有的快捷方便的特点，互联网汇集了各大保险公司的各种保险产品，保险民众可以反复比较，看哪些保险品种更适合保障，轻松做出自己的选择。 另外，通过互联网技术，保民可以享受信息咨询、保单变更等各种便利服务。 更重要的是，互联网保险给投保人带来了传统保险方式无法获得的好处，点击鼠标，一切都变得清晰而简单。
保险公司
在互联网保险和保险公司。 与传统保险相比，保险公司也可以从互联网保险中获益很多。 首先，有利于通过互联网推动传统保险业加速发展，减少险种选择、保险计划设计和销售等方面的费用，提高保险公司的经营效益。 数据显示，与传统营销方式相比，通过互联网向客户销售保单或提供服务将节省58%至71%的费用。
5、发展
驱动因素
电子商务在保险业越来越成为核心渠道，发展有三大推动因素。
1 .顾客导向
当我们发现客户有这种网络习惯和电话购买习惯时，这个渠道一定很有生命力。
2 .市场规模
在电子商务渠道中，如果保险公司抓住的这个市场是一个小市场，它就永远不会成为非常核心的渠道，市场规模相当重要。
3 .政府支持
电子商务近年来在政府大力倡导下，包括保监会在内，2008年出台了关于“十一五”的保险业发展纲要。 我认为其中一些非常具体地支持电子商务的发展，包括这几年的发展，也印证了这样的道理。
前景的趋势
EnfoDesk易观智库的研究表明随着互联网和电子商务的蓬勃发展行业互联网化已成为当今互联网发展的主要特征之一许多传统企业利用互联网的渠道进行网上营销、销售、运营活动，近年来保险业也开始了互联网化
的进程，特别是保险代理、经纪公司开始建立专业的网上保险平台进行线上保险销售。6、必要性
顺应潮流
随着信息社会的到来，电子商务在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。据统计，美国网上保险费早在1997年就高达3.9亿美元，而2001年，约有11亿美元的保险费是通过网络保险获得。2005年，英国约有20%的保险将在互联网上销售。日本已出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。作为全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，早在1996年就试行了网上直销。截止2013年，这个集团约有8%的新单业务是通过互联网来完成的。可以说，网络保险正以其完备的信息，简便的购买方式和快捷的速度成为保险销售的发展方向。我国如不顺应世界保险业的这一发展潮流，在网络保险方面必将面临国外保险公司的强烈挑战。
提高市场占有率
加入WTO后，外国保险公司必然会抢占我国保险市场，造成我国保险业务流失，市场份额下降。为了避免外资保险公司过多地挤占我国保险市场，我国保险公司应马上进行策略投资和系统投资，实行交互式的顾客投保服务，有效运用企业间的电子商务，开发多种附加服务，扩大销售渠道，通过互联网树立名牌形象，同时注意保证网站安全，保护顾客资料数据，做好与外资保险公司抗衡的准备。
完善推销体系
多年来，我国一直以保险代理人作为保险推销体系的主体重点发展，在寿险推销方面形成了以寿险营销员为主体的寿险营销体系。实践证明，这种营销机制对推动我国保险业的发展起到了十分重要的作用。但也存在比较突出的问题。因缺乏与保险公司的直接交流，就会导致营销人员为急于获取保单而一味夸大投保的益处，隐瞒不足之处，给保险公司带来极大的道德风险，为保险业的长远发展埋下隐患。而且，保险营销人员素质良莠不齐，又给保险公司带来极大的业务风险。此外，现有营销机制还存在效率低下的弊端。据调查，为整理繁多的客户信息，保险销售员经常雇佣私人秘书，但即便如此，还是常有照顾不到的地方，影响保险公司的信誉。发展网络保险，则可以以快速方便的信息传递、周到细致的客户服务，为公众提供低成本、高效率的保险购买渠道，弥补现有销售渠道的缺点。
提高管理水平和经营效率
先进的企业管理方法和手段是保险业持续、快速和高质量发展的“法宝”。随着网络的发展，现代信息技术必将对保险企业管理方式产生深远的影响。首先，网络信息技术的运用，导致保险企业管理跨度加大，基层公司与决策层的联系更加紧密，中间管理层的作用逐步减弱，决策指挥链尽可能缩短，有利于克服层次重叠、冗员多、运转慢、决策效率低下等弊端。其次，内部文档、数据处理电子化，使文件发送、存储查询速度加快，效率提高。第三，利用网络方便、迅速、全面地收集各种资料，利用远程通信技术和各区域人员保持联系，共同进行分析、预测、决策和控制。第四，利用网络，保险公司可以在培训员工、发布公司内部信息，与保险中介人、商业伙伴、保险监管机构进行联络等诸多方面节省大量的费用和时间。第五，在偿付能力方面，国家可借助于现代网络技术加强对保险企业的有效监管，保险企业也可以保持对自身偿付能力的管理。因此，发展网络保险，不仅可以实现保险营销方式的创新，也是实现管理创新的重要保证。
7、网上保险的优势
经营效率
有利于减少成本，提高经营效率。保险经营的是无形产品，不需实物转移，非常适合电子商务、网上保险的应用，可以大幅降低交易成本。有研究表明：网络可以使整个保险价值链的成本降低60%以上。成本的减少会进而降低各险种的保险费率，从而让客户受益。电子商务摆脱了传统商业中介的束缚和制约，使保险公司在销售、理赔、管理和产品管理等方面的效率得到极大的提高。
服务水平
网上保险有利于提高客户服务水平。电子商务不仅是保险公司的一个营销渠道，更是公司为客户提供服务的一个新的平台。电子商务开放性、交互性的特点，为服务创新提供了有利条件。保险公司可以在网上提供公司和产品的详细介绍、在线咨询等，而客户也可以实时了解自己所需要的保险信息，增加了选择的范围，比以往的业务员、代理人的服务无论在时间还是空间上都有了无限的扩大，可以大大降低客户在获取保险服务过程中的各种隐性成本，从保险公司得到更多的实惠，从而提高对公司的满意度。同时，网上提供的服务是保险公司直接监控的，具有规范化、统一化和标准化的特点，服务的内容都经过了公司的严格审查，防止了传统保险营销方式产生的许多弊端，能够改善服务质量、提高服务水平，树立起保险公司的良好形象。
稳健经营
发展保险电子商务有利于公司的稳健经营。电子商务不仅仅会改变保险公司的营销和服务方式，而且还将影响到保险公司自身的组织结构和管理制度，最终会反映到公司的经营效益上来。电子商务技术手段可以渗透到保险公司经营的关键环节和流程，能够有效地解决业务过程中的一些管理风险和道德风险。通过网上保险，公司可以将客户资源掌握在自己手中，对公司的长期稳定发展具有重大的意义。电子商务网站还能将公司的保险信息透明化，解决公司与客户之间信息不对称的矛盾，也有利于公司树立诚信经营的企业形象。同时，公司还可以通过在线调查或提供在线咨询服务，及时了解保险市场的反馈信息，对客户潜在的保险需求进行深层次把握，从而有利于创新险种、拓展业务、提高经营效益。
网上保险平台
网上保险平台，包括保险公司的官方网站和第三方投保平台。国内的保险网站主要是是指保险公司依托成熟电子商务技术的第三方网站平台进行保险产品销售的，为多个买方和多个卖方提供信息和交易等服务的电子场所，可以是保险中介和兼业代理行业的保险电子商务网站。
1、保险公司的官方网站
各大保险公司都建立自己的网络销售平台，如中德安联的网络销售平台”安联在线保“，可提供包括旅游险、寿险等多个品种的在线购买服务，方便快捷。其中由于旅游险及意外险对于实效性的要求及保额较小的特点，成为最适合在网上销售的险种。在网上买航意险可以获得更自主、更实惠的选择，保额翻倍的同时，所需保费可便宜到1至2成。
2、第三方网上投保平台
慧保网
慧保网是由北京慧保保险经纪有限公司建设与运营，经保监会备案获得互联网保险销售资格。北京慧保保险经纪有限公司成立于2003年7月，经中国保险监督管理委员会批准成立，是我国成立较早的全国性、综合性保险经纪公司。
慧择网
慧择网由深圳市慧择保险经纪有限公司的资深从业人员精选了多家保险公司的产品，由深圳市慧择时代科技有限公司打造的全国首家保险产品对比系统并实现网上垂直交易的保险电子商务平台。
中民保险网
包含意外险、旅游险、健康险等多种保险产品在线销售的综合型保险电子商务网站。支持网银、支付宝、信用卡等多种在线支付方式，并设立了专门的理赔服务部协助客户进行理赔。
保网
总部在深圳，国内较早、较有影响力的保险门户网站，网站大但比较杂。2010年7月29日，保网与泛华保险服务集团签约成立一家新的“泛华保网电子商务公司”。
新一站
总部设在南京，注册资金10000万，具备保监会批准的网络保险销售资格。
优保总部在厦门，其母公司ehealth是美国最大的健康险在线投保平台，纳斯达克上市企业。中国地区技术支持为翼华科技（厦门）有限公司。主要险种为意外保险、健康保险、人寿保险。其中意外保险产品又有签证险，旅游险，母婴险等。
e家保险网
2006年1月推出，成立比较早。主要险种为旅游交通保险：国内旅行保险、境外旅行保险、航空意外保险、交通意外保险、出国签证保险、户外运动保险；个人家庭保险：成人意外保险、老人意外保险、儿童意外保险；私家汽车保险；中小企业保险，实现电子保单，支持支付宝、快钱付款，网上支付。
搜保网
设在北京。成立于2006年5月。经营车险。技术支持为北京财景网络科技有限公司。主要经营范围：北京、深圳、广州、东莞、天津。模式为网站+呼叫中心。车险投保方式为在线选择、获得报价，信息审核制。
此外，还有一些保险网站如：生命天空保险中间站、成功保险网等主要通过网络给保险营销者和保险购买提供一个沟通和交易平台或采取招标的模式。
优势
例如，出行3天，通过中德安联“畅翔天际”定制一份为期3天，保额100万的航空意外险，保费仅需2.7元，客户在三天内乘坐客运航班，就都能获得航空意外保障。除了航空意外保障外，消费者还可以通过中德安联“畅翔天际”短期旅行意外保障计划自主选择意外身故及残疾保障、九种重大自然灾害意外保障以及其他交通意外保障等等，定制出一份对旅途保障全面的综合意外保障计划。
9、探析
产品分类
保险产品可以分为两类：一类像机动车保险、意外险、家居财产险等短期险产品，条款标准化，消费者也比较熟悉，完全可以自行购买，非常适合在线直接销售；另一类如健康险、分红险、万能险、投资连结险等长期缴费产品，要根据客户实际情况进行合理规划，客户需要在保险顾问的协助下购买。
一个好的保险电子商务平台应该兼顾到这两类产品的销售，前一类可在线直接销售；后一类应该提供一个网上平台支持保险顾问的销售及服务。
保险产品在线交易平台可提供前一类保险产品的在线询价、签单、支付、交易等服务，客户可直接在线完成购买保险的全过程，由于网上交易的成本相对低廉，还可以让保险客户得到更多实惠。
系统架构特点
1、采用统一通信无缝衔接电子商务网站与呼叫中心系统；
2、将客服座席服务延伸至Web客户端；
3、通过数据集成建立统一的客户视图；
4、运用接口方式实现实时数据交互。
10、注意事项
网站是否正规
现在许多正规的大型的保险公司都在官网上提供了购买保险的功能，消费者可以在官网上进行购买节省许多时间和精力。然而随着网上买保险的人数越来越多，一些山寨网站也随之出现，消费者一定要注意观察网站的名称、域名、网页展示、网站功能，不要上了冒牌货的当。
货比三家
网上买保险不止只有官方网站一种方式，还会有许多其他的方式，比如保险公司官网的一些经纪类网站、综合网站的保险频道、保险专业的搜索平台，消费者在购买之前可以分别去这些渠道进行查询和比较，选择性价比最高的产品。
及时进行沟通
许多消费者在选择保险时可能会以价格作为主要的参考元素，而对于具体的保险期限、保障责任、除外责任、购买之后是否能够退换不是很注意，建议消费者一定在购买之前详细阅读产品介绍，对于不明白的地方一定要及时与客服沟通。许多网站上都会提供在线客服的功能，消费者一定要注意沟通。当拿到电子保单后，消费者还应该仔细查看条款，看看于自己想得是否一样。
注重细节
由于网上购买保险是全程自助的，因此可能会有一些细节需要消费者特别注意，例如生效时间、受益人与投保人、保险期间等小细节。若是旅游保险的话，建议将期限选为略长于计划旅游时间，以防万一旅游期间出现意外而被迫拉长现象的出现。
查询保单真假
拿到保单之后，消费者应该立即通过电话和门户网站查询保单是否有效，一般保单上会标明保单号、被保险人姓名及身份证号、险种名称、保单生效时间、保险金额、保险期限、保险公司名称、该公司的客服电话和保单查询方式。
11、注册会员
网上在线投保流程的第一步就是“注册网站会员”。国内很多大型保险公司都已经有了自己的网站，而且网站功能都非常不错，如果您选择网上投保登录到相应的公司网站并注册为会员就行了。
选择产品
网上投保网上在线投保流程的第二步是“选择产品”，保险公司网站上有很多类别的保险产品，如：养老险、少儿险、疾病险、投资理财险等。您需要根据自己的需求以及保险条款明细选择一款适合自己的保险。需要注意的是在选择保险的时候，您需根据自己的实际需求做个保险费用的预估，这就是我们要说的在线投保流程的第三步“保费测算”环节了。
保费测算
网上在线投保流程的第三步是“保费测算”，如下图所示保费测算功能会把您保单的起始时间为您罗列出来，同时也会显示您购置保单的具体金额。如果您认为保费正确合理就可以点击确认，程序会进入下一步，如果您认为保单费用过高则可以调整保险费用直至符合自己需求为止。
填写信息
当您挑好产品，测算完费用后接下来就进入在线投保流程的第四部“填写投保信息”环节了。这一步所写的信息需是您个人的真是信息，因为保险公司在返还保险费用时是需要核对真实信息的。（这里需要提醒各位，在注册会员时所用的手机号或者邮箱最好也是您常用的以便保单生效后保险公司及时与您沟通）。
支付并获得保单
上述四个步骤操作完成后，网上投保流程的最后一步就是“支付并获得保单”了。通常情况下保险公司网站都会提示您之前操作是否正确，如果有误操作的地方您可以返回上一步进行修改，如果操作无误您就可以支付费用领取保单了，支付方式通常是网银或支付宝（如果没有网银，可到开户行申请，操作简单费用低）来支付。支付完成后会生成电子保单，之后保险公司会用快递把纸质保单发送到您的注册地址。
