货币基金收益超银行十倍 储蓄搬家为何姗姗来迟
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货币基金的收益率远高于银行(行情专区)的活期存款，但三个方面阻碍了储蓄大搬家
由于货币基金的收益率远高于银行活期存款，在业内人士看来，未来将有更多的资金通过基金公司自身的直销渠道投向货币基金，这将为基金公司提供直接联系客户的渠道。 在此基础上，基金公司通过自己的财富管理，引导客户投资各种类型的金融产品，包括贷款类产品。 这个逻辑似乎是可以以高利率存款的银行。 如果流动资金都很聪明，就会逐渐从银行转移到货币基金组织。
但是，这一步不会来得那么早。 首先，基金公司的信用是一个尚待解决的问题。 对银行来说，政府为其信用背书，银行存款的低收益率是基于其低风险。 基金公司的经营风险无人背书。 其次，极少人知道货币基金还不是公众熟知的理财产品，而是具有移动支付功能。 最后，能够使用电脑和智能手机支付的客户还很有限，投资货币基金有工具门槛。
关于我国货币基金最终能否承担储蓄革命者的作用，市场上争论颇多。 成熟的投资者倾向于将货币基金作为另类存款的工具。 他们认为，如果转账“现金”等账户购买货币基金，可以达到与活期存款相同的流动性和安全性，但利润是活期存款的10倍以上。 为什么会这样呢？ 一些投资者主张活期存款是不可替代的。 他们认为银行网站的活期存款对中老年人更方便。 货币基金可作为与活期存款并行的现金管理工具，不可替代。
充分发挥了移动支付吸引闲置资金的功能
基金公司可以利用货币基金移动支付的功能吸引社会闲置流动性，成为变相储蓄的工具，基金俨然具有银行的影子。
北京某大型基金公司相关负责人表示，截至去年10月，货币基金最快也能在T 1天到账，到账时间并不固定。 因此，基金建立现金等价物，实现多种支付功能，首先要迈出的是货币基金T 0交易。
去年10月，基金公司相继开通货币基金T 0交易系统，但据不完全统计，目前已有近20家基金公司的货币基金实现场内或场外T 0交易。 此后，去年11月，外汇收益快钱市场基金获批，保证金(行情股吧买卖点)账户的资金可以在资金基金和股票账户之间灵活转换。 接下来，去年12月，开展货币基金T 0的基金公司与各银行合作，签署了货币基金直接偿还信用卡的协议，货币基金的支付功能进入实体领域。
今年以来，一些基金公司的货币基金已经具备了手机充值、房贷还款、买保险、水电费支付等生活消费支付的多种功能。 在货币基金和支付宝(Alipay )建立关系之前，货币基金的支付功能将完全开启。
货币基金PK银行的数千亿规模仍是九牛一毛
我国银行为什么常常制造日进斗金的赚钱数字？ 一位银行专家表示，其秘诀在于存款和贷款之间的息差。 特别是在居民存款中占有重要比重的活期存款，已经被银行发展成为可以滚动利润雪球的低成本工具。 目前我国银行活期存款平均只有0.35%的年利率，一年期基准贷款利率为6.31%。 这意味着银行只需要支付35元的成本，就可以在网上赚到这1万元获得的贷款利息631元，接近600元。 储户在不注意的情况下把近20倍的收益给了银行。
货币基金组织作为一种更科学的现金管理工具，近年来逐步登台。 理财专家表示，货币市场基金具有收益稳定、流动性强、申购额度低、资本安全性高等特点，通常被作为临时存放现金的场所。 WIND数据显示，2012年，货币基金平均收益率为3.95%，超过活期存款的11倍。
尽管如此，与巨大的14.9万亿美元存款规模相比，货币基金数千亿美元的规模只能算是九牛一毛，相对规模非常小。
专家认为，主要有两个原因。 一是因为目前国内银行的盈利模式仍然是息差。 因为银行有存贷比指标。 也就是说，存款越多，就能借出更多的资金，获得更多的利润。 银行千方百计地扩大着活期存款的规模。 由于存贷比的压力，银行客户经理并不积极推荐储户能获得更高收益的货币基金。二是资金基金以前存在流动性低于活期存款的产品缺陷，回购周期长。 比如投资者购买货币基金，有现金需求的，要提前两天左右办理回购业务，流动性方面竞争力不足，大量企业资金还不敢进行“大搬家”。 然而，由于支付宝(Alipay )的混乱，普通网民活期存款的革命性搬家可能会开始。 如果全面铺开，商业银行将面临一场必须认真面对的大考试。
