家庭理财常识
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常言道：“不愁吃，不愁穿，不可一世穷”，说的是房产理财的重要性。 有计划，家庭经济有保障，才能正常生活和工作。 否则，一切都会受到影响。 这是家庭幸福的重要保障。 在此，我们从基础性的方面来阐述一下家庭理财的常识性问题。
什么是家庭理财
家庭理财从概念上讲，就是学会有效合理地处理和运用金钱，充分利用自己的费用，最大限度地满足日常生活的需要。 简单来说，家庭理财就是利用企业理财和金融获取方法对家庭经济(主要是家庭收入和支出)进行计划管理，增强家庭经济实力，增强抗风险能力，增强家庭效用。 从广义角度讲，合理的家庭理财也能节约社会资源，提高社会福利，促进社会稳定发展。
从技术的角度来讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节约支出，以最合理的方式实现家庭期望达到的经济目标。 这些目标小到添置家电、出门旅游、买车、买房、积累子女教育经费、安排退休后的晚年生活。
从家庭理财计划的整体来看，它包括三个层面的内容。 首先是设定家庭资产管理的目标。 其次是掌握目前的收支和资产债务状况。最后是如何利用投资渠道增加家庭财富。
家庭理财的必要性
随着家庭收入和财富的增加以及市场的各种不确定性越来越大，越来越多地影响家庭的各种行为，家庭理财(储蓄和投资)越来越受到重视。 而且谁都知道，在现代社会维持家庭并不容易，特别是家庭要过上美好的生活更不容易。 生活不可避免地要承受一些必要的经济负担，一个家庭至少要有经济能力去承担各种家庭的需要，家庭才会解体，一家人也无法在家里生活。
如何管理家庭经济是维系家庭、过好日子的一个非常重要的问题，因此家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。 谈到家庭理财，有人认为我们国家还不富裕，很多人的家庭收入还不高，来不及省，更谈不上家庭理财了。 其实，这是不正确的看法。 一些和你的收入差不多的亲朋好友可能过着更富裕更有积蓄的生活。 与此相反，你自己有时很抢手，说明每个家庭都应该重视家庭理财问题。
家庭理财主要包括哪些方面
一般来说，一个完整的家庭理财计划有八个方面。
1 .职业规划。 选择职业，首先要正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，然后大量收集工作机会、招聘条件等信息，最后确定工作目标和实现这些目标的计划。
2 .消费和储蓄计划。 在一年的收入中，你必须决定将多少钱用于现在的消费，将多少钱用于储蓄。 与该计划相关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
3 .债务计划我们要管理好债务，控制在适当的水平上，尽量降低债务成本。
4 .保险计划。 随着事业的成功，固定资产增加，需要财产保险和个人信用保险。 我需要人寿保险，以便你的孩子离开后也能幸福地生活。 更重要的是，需要医疗保险来应对疾病和其他意外伤害。 因为住院医疗费有可能清除你的积蓄。
5 .投资计划。 在我们的储蓄与日俱增的时候，最迫切的是寻找盈利能力、安全性和流动性三者兼顾的投资组合。
6 .退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求，以及如何不用工作就能满足这些需求。 仅有社会养老保险是不够的，有工作能力的时候要积累和补充退休基金。
7 .遗产计划遗产计划的主要目的是在给继承人留下财产时尽量减少税款。 主要内容是适当的遗嘱和一系列逃税措施，如提前将部分财产作为礼物赠与继承人。
8 .所得税计划个人所得税是政府分享个人成功的，基于合法，你可以通过调节自己的行为达到合法的避税效果
家庭理财重点
初入社会的人可以完善理财目标，吸收理财知识，强制储蓄。 积累一点后，为了获得更高的收益率，选择一些激进的理财工具，如偏股型基金和股票等。 有关专家从房地产、教育金、养老金三个方面谈了如何实现家庭理财目标。
房产
“买房是人生理财目标中最重要最复杂的大事。 ’首先要设定目标，计算必要的资金。 例如，5年后想购买总额100万元的房子，预计有8成贷款的话，必须先准备约20万元的准备金。 下一步如何准备20万元，建议采用定期定额投资基金方式。 每月投资额约2583元，按年平均报酬率10%计算，投资60个月(5年)，就可以存20万元。 关于贷款的部分，将根据自己的条件和能力决定，以免将来因为房贷支出过剩而影响生活质量。
教育金
据调查，目前在一些大城市，大学毕业之前抚养孩子，至少需要20万元到30万元。 如果利用投资的复利效应及早规划，让孩子去理想的学校的梦想就不远了。 实际教育金会随时间膨胀，但一方面，时间越长，投资复利效应越大，有利于投资者积累财富，因此应该尽早开始存钱。 另外，除了定期存款、教育保险等风险较低、收益也较小的投资工具外，能够承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。 以基金定期定额的方式积累教育基金是一个好方法，具有强制储蓄的作用，可以分散上市时间，降低风险。
养老金
面对中国人口老龄化，社会越来越关注的退休养老问题，制定养老理财计划涉及负担和责任(包括有无还需要支付的贷款、是否需要抚养亲属、是否需要抚养孩子等)、住房条件)、生活费高低对退休人员来说，投资要避免高风险，注重保值、稳健。 当然，每个人在投资的时候，都应该选择适合自己的投资组合。 投资组合也不是一定的，可以根据市场的变动进行调整。
家庭理财的基本原则
原则之一，对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。
第一是基本支出。 每月贷款支出占家庭固定支出的30%以下。 现在很多人看到各种贷款的支出超过收入的50%，这样的生活会很不舒服。
第二，应急储备。 准备4-6个月的家庭固定支出。
第三，家庭保障。 家人意外的保障足以支付约72个月的生活费。 也就是说，如果发生事故，家人可以有6年左右的生活费。 年保险费支出一般不超过年收入的10%为宜。 随着年龄的增长，大家应该慢慢形成保险的概念。 例如意外保险、医疗保险、人寿保险等，都具有非常有保障的功能。
原则之二，目标清晰，知己知彼。
最好的知己。 理财目标必须明确，目标明确才能坚持下去，最终才能达成结果。
第二个了解他。 现在市场上也有资产管理工具。 如果已经有理财目标，就要对市场理财信息敏感。 目前市场上有很多基金公司、银行等专业的理财产品提供者。 如果你表达了理财的意向，这些专家可以提供很多专业信息。 这里有一些大家关心的理财产品和方法：
1 .储蓄类产品、活期存款、定期存款。
2 .保障型产品。 主要指各种保险产品。
3 .理财投资产品。 国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型的基金、股票等。
大家可能对低风险产品感兴趣，这里把货币市场基金和银行理财产品进行了粗略的比较，主要从安全性、流动性、透明度、投资者、收益性、税收等方面进行了比较。
1 .安全性货币市场基金和银行理财产品安全性较高
2 .流动性货币市场基金可以每日回购，普通T 2可以要钱，银行理财产品是否可以回购，多久才能回购，不同产品有不同的规定，需要问清楚。
3 .透明度货币市场基金透明度高，银行理财产品运营期信息披露少。
4 .投资者货币市场基金机构、个人均可购买，银行理财产品大多只针对个人投资者。
5 .盈利性货币市场基金和银行理财产品相对稳定
6 .税收货币市场基金免征个人利息税，银行根据不同产品规定不同的理财产品。
理财的基本原则之三是，时间很重要，收益很重要。
因为有复利的作用，在一定收益率的前提下，开始投资理财越早，收益就越多。 这里有几个典型的数字，到2000年为止的70年间，根据摩根斯坦利的统计数据，上升最快的中小企业股票的平均年增长率是12.4%； 大公司占11%； 长期政府公债为5.3%； 国库券占3.8%； 通货膨胀率为3.1%。 这些数字和两种含义，首先是长期投资的概念，而且不同的投资目标有不同的利益。
家庭理财注意事项
钱不是省出来而是挣出来的
“谁动了我们的存款？ ”在专家20年估算1万元的实际价值后，这个问题引起了人们的普遍关注。 据测算，1984年的1万元现金到2004年实际只能买2100元左右的商品。 其中的重要因素是通货膨胀。 即使是节俭、不乱花钱的人，随着时间的推移，存款也会无形中“减少”。 而且，“钱越来越有价值”在历史上是罕见的。
目前正处于低利率时代，即便央行近期加息，但扣除居民消费物价指数计算，老百姓的存款仍然处于“负利率”时代，不适宜选择长期存款，而是选择短期存款，利用其他理财工具获取收益，从而形成基础设施年轻人也要注意为了加薪而努力工作。 否则，过了这么多年才得加上“辛”。
注意风险在先收益在后
专家表示，理财产品大部分收益为预期收益率，除储蓄、国债产品外为固定收益。 其中存在一些无法预测的风险，到期才能算出真正的收益水平。 普通人买理财产品，一般都是先瞄收益率再考虑风险，这样想的话优先级很低。 不可能有“有吸引力的高收益和非常低的风险”这样完美的理财产品。 某些广告的“预期”收益不应视为“担保”收益。
房产投资要注意变现能力
理财专家表示，房地产投资适合有一定资金实力的投资者，不喜欢贷款炒房。 因为国家从政策上限制炒房行为，贷款利率上升的趋势越来越重了对炒房的压力。
此外，房地产变现能力差、需要紧急出售的，也应注意存在一定风险。 中低价房和部分选址较好的二手房目前变现能力还比较好，但也要避免部分高价位商品房投资者被覆盖。 如果人们能投入相当多的管理劳力，出租房地产是一个比较好的办法。
选择适合自己的投资组合
理财专家指出，要注意未雨绸缪，根据自身特点和需要，选择适合自己的投资组合。 投资不能带着必须抓紧的钱。 要做好人生养老、医疗等方面的家庭规划，全面考虑投资不同产品进行取舍的“机会成本”。 简单来说，投资一笔钱必然会影响对另一笔钱的占有，需要进行通盘考虑。
其次，人们可以对自己的投资特征进行分类。 如果你有进取性的特点，你可以选择房地产和股票型基金。 保守选择货币市场基金和分红保险两者之间的选择是偏股的混合基金、债券、信托产品。
“自力更生”与“巧借高人”相结合
“钱是自己的，交给别人是不安的”，这是很多普通人理财的心得。 不过，理财专家认为，这种“自力更生”的做法不应绝对化。 以股市为例，调查显示，股市格斗多年获利的散户金额在下降，有多年实战投资经验的专家优势在上升。 如果没有过硬的投资能力，普通人可以委托开放式基金和购买信托产品等专业机构进行理财，利用基金经理和信托专家的能力直接投资。 当然，也要注意识别受托人是否可靠。 例如，看资质证书，了解项目的具体运行特点和专家素质，密切关注相关信息的披露。
