9.9元理财课背后 隐匿着百亿估值公司和10亿人的财富梦
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9.9元理财课背后 隐匿着百亿估值公司和10亿人的财富梦 2020年，在大众视野中，与“中国10亿人的密码”相关的教育课程正在水下驰骋3354财相教育。
疯狂奔跑的一面是，已经有1000万人被“钱”、“富翁事故”的广告公司刺伤，进入“理财小白训练营”的微信集团，接受了两周的财商启蒙教育。
另一方面，该赛道已经从超过100亿元人民币的公司“微商学院”中跑出来，据消息人士透露，1月份的收入已经超过2亿元。另一家头部公司“快速理财商学院”10天前结束了数千万美元的D轮融资，累计融资额超过1亿美元。
但是很少看到这种企业在市场上大规模做PR。创业者也很少在公开商业场合出现3354。他们大部分来自金融界，曾在证券公司、投资银行等企业工作多年。现在躲在迅速发展的赛道后面，在大众视野之外。
因为低调赚钱。这种宰相教育的模式链条短，模式轻，增长非常快，赛道还处于红利期。今年进入该轨道的一家财商业企业对36氪表示，两个月内可以将100万等级的收入3354“滚动”为净现金流。
数以千计的企业蜂拥而至。数据显示，近3年来理财教育公司的注册量超过4000家。比过去三年增加了一倍以上。除了上述两家头部机构外，创业公司“张斗”、“胖子”、“泽家”、上市公司“尚德”今年也在一起抢劫宰相教育市场。
除创业公司外，银行等传统金融巨头也针对这块肥肉，在疫情期间接连推出理财直播、VIP社区等，作为客户流入和持续客户运营的手段。现有的第三方理财产品中介平台，理财教育已经成为标准，在今年理财教育热潮中也增加了投资。(威廉莎士比亚、理财、理财、理财、理财、理财、理财)。
宰相教育并不是从传染病开始的，而是在传染病的催化下爆发的。今年开始理财的一位投资者表示：“疫情引发了太多不确定性，在这种环境下，对财富保护的关注度不亚于外出口罩。”
宰相教育究竟是什么，为什么这条赛道突然着火，这是“一次性事业”？36氪想通过这篇文章来说明这些问题。
故事从教你“成为富翁”的广告开始
即使不知道财物上的教育是什么，抖音(抖音)中的这样的故事也会给人留下印象。白领总是日夜加班，但发现隔壁同事Lisa按时下班很精致，偷偷观察后发现对方理财很好，可以“睡觉后收入”逍遥一个月。
宰相教育从这种抖音视频或公众号广告开始。
在广告上报名这个12元以下的课程，班主任会吸引你到数百名微信群，每天早晚定期发送理财故事、音频讲座，内容大部分是通过容易理解的故事来说明基本的理财原理。阅读后，你每天定期给课外老师打卡，参加钟党小测验和结业考试，财富启蒙告一段落。
之后的故事与K12教育的过程相似，努力学习的用户会继续选择自己感兴趣的课程3354，选择财报解释、股票投资实战等“高级课程”。
简而言之，财商教育是为了理财而进行的系统的“财商知识和技术入门训练”。
主流模式是在各种社交媒体上刊登低价或免费的“理财小白英”广告，刺激犯人的理财学习意识，成为关注层。另外，通过2周内的社区授课，将“意向用户”转变为股票、基金、保险等工商界“高级类用户”。高级课程通常集中在客单价在100到7千韩元之间。
从模型的角度来看，目前主流宰相课程由大型直播、音频视频、文字等提供。辅导老师的奖学金服务中，人均服务半径在400到1000人之间，大部分公司的毛利在90%左右，即3354。这是除了知识付费之外，教育业界最高的毛利水平。
同时，目前在商教育行业的服务模式相对较轻，因此准入门槛低，容易复制。因此，进行流量的球队入场后，很快就可以进行“一波量”。
36氪整理了理财赛道上的一些玩家。
为了战胜通货膨胀，我应该把我的钱放在哪里？
“在成人世界里，无论工作、爱情、家庭、兴趣按什么顺序排列，‘收入’在几乎每个人心中都能排在前三。”微商学院的燕昌王善利对36氪说。
这段时间大众能够接触到的理财相关产品主要是社区(雪球等)、交易平台、零碎的知识片段(句子or视频)。
但是对普罗大众来说，保险、基金、股票等对普通人来说是比较困难、难以入门的领域。以保险为例，光是了解保险的种类和差异就需要做3天以上作业的——，已经能难倒90%的“996打工者”。
根据一位业界人士提供的资料，财相教育的人群画像可支配收入在50万以下，一半以上没有投资经验，职业TOP3的顺序是销售职员、教师3种，可能是毕业才3年的白领，也可能是刚刚成家立业、新入职的职员。他们可能根本没有接触过“金融”。有些人甚至经常玩“月光”或“花债”。
但是每个人都很看重财富，直截了当地说，每个人都想要财务自由。
对财务自由的定义因人而异，但我们首先可以共同定义的定义是“非工资收入日”。
常支出，就叫财务自由」，也就是说，不上班也不用担心会饿死。财商教育品类的出现，让很多人意识到「理财原来是一门技能」，疫情的不稳定加剧了人们对学习理财的欲望。与此同时，近几年宏观经济的变化、金融市场的动荡、监管政策的日渐趋严，使得此前炒房、银行理财等大众投资的主流品类失效了，由此埋下了财商赛道的爆发根源：
· 「房住不炒」政策的推行，让房地产市场增速放缓明显，炒房已经不是最好的理财手段。
· 银行理财产品无法保本了。2020年底是资管新规对新老产品过渡期规定的最后期限，核心规定之一是打破刚性兑付。用大白话讲就是，以后买理财产品，银行等金融机构再也无法承诺保本——现在连余额宝的收益都降至一点几了。
·P2P全面清退，信托爆雷，超高收益的理财时代落幕。年化在10% 以上的收益时代过去了，5000家网贷机构到今年11月中旬，全部消失了。
「小帮规划」的创始人徐彬总结道：「以前大家理财是比较简单粗暴的，比如买房子、P2P等，再不行就放余额宝，几乎就是闭着眼睛赚钱，但这几条路从去年开始全部都走不通了。」
那「我们」的钱到底应该放在哪里，才能跑赢通胀？
疫情是冲击人们财富焦虑的最后一根稻草，伴随疫情而来的牛市重回，让大众重燃了对财富的狂热。一位投资人调侃道，「我邻居家六十岁的阿姨都跑去银行开户了」。
财商教育，从此处开始爆发。
要快钱，还是品牌？
财商教育并非是在2020年突然冒出来的赛道。
2016年，在知识付费的爆发期，就诞生过一批财商科普的内容。但专门做财商课程的服务商迎来第一个「节点」，是2018年长投学堂以“9元小白训练营”获客近200万，完成了1 亿元的融资。再后来，就是从疫情开始迎来新一轮爆发。
长投虽然是2018年的明星项目，但财商教育在投资圈的热度上却远远低于其他教育品类，36氪咨询了三位关注教育/金融的投资人，核心的顾虑是「可持续性」。
“这个赛道现在肯定是能赚钱的，但能不能持续增长到上市那一天，不好说。作为VC，我要考虑自己的退出路径。”
「持续性」的问题体现在，财商课程单价低、且是个几乎无复购的品类。7000元 24周的课程几乎是这个赛道客单价的最高位。
无复购则意味着，用户会在一个学习周期内流失掉（最多不超过半年），企业需要获取源源不断的新流量。在渠道依旧有流量红利的情况下，流量的问题并不显性。而当数百个玩家同时涌入这个赛道，竞价会让线上渠道价格也开始上涨。
一位财商投放从业者告诉36氪：“六月的时候，财商教育在信息流的Leads价格只有几十块，是整个教育行业里获客最低的品类。”
而到了现在，“流量价格翻了一倍”，按照一位知情人透露的消息，“目前市场上Top 3玩家里一位，主推的是2580元课程，按照其入群价格120元、10- 13% 的转化率来算，平均一个用户的获客成本在千元左右，依然有流量红利”。由于这类服务的交付非常「轻」，所以现阶段依然是个“很挣钱”生意。
按照渠道成本的上涨速度来看，财商这个品类的「线上流量红利」在明年6 月前就会结束，所以尽快延长用户的LTV（生命周期总价值）就变得十分必要。
一个被验证的模式是给证券平台「开户返佣」，由于股票课程的正价课用户本身就有落地实践的需求，是证券平台的精准用户，所以后端的对接水到渠成。
据一位知情者告诉36氪，一家财商教育平台近期和华泰证券达成了合作，开户成功后会按照350元一个人来收取佣金，“11月其佣金收入在4000万左右。同时这部分业务，几乎不需要额外的服务成本。 ”
按照这个思路，这类财商教育平台的保险、基金课程等，后续都可以走「分佣」这条路。
延长课程的「服务」属性也是一种办法。小帮规划成立于2017年，在今年也完善了自身的财商课程体系，服务端进一步延长。创始人兼CEO徐彬坦言，如果和K12对比，财商教育的扩科空间是很小的。因此，除了切入到产品层面，小帮目前还推出了配合课程进度的投资研究工具，能够让学员进行一定的实操演练。
另一方面，则是把课程的价值延长。启蒙课程可以把普适性的投资原理讲清楚，但真正将钱投入市场，面临的实操问题千奇百怪，比如今天某股票大跌该不该卖？止损线怎么定？因此，长期陪伴式的投资实战课程很有必要，企业可以以直播等形式来分析当天的市场情况，为用户答疑解惑，解决懂原理、不落地的问题。目前，小帮已经上线了相关的服务。
在延长「LTV」之外，另一个财商教育需要解决的问题是「品牌如何建设」。
品牌建设的三个难点是，其一，目前财商教育的交付形式太容易「复制」，直播课还相对好点，文字还音频几乎没有什么复制成本。即使企业想研发好课，但课程如果持续通过音频文字来交付，课程很容易就会被抄走，企业需要找到更重的方式，加固「课程和服务」的壁垒，通过稀缺的好课建立品牌口碑。
第二个难点是，没有完善的出口机制——你不知道学了是否有用。目前财商教育的处境类似于「情商教育」，是成年人的「兴趣教育」中的一种，它既没有K12里的「考试成绩」来评估学习能力、也没有教育部颁发的「证书」来认定技能，也就是说，「交付效果」难衡量，学习效果很难统一、量化的反馈。
第三个难点是：目前财商品牌在产品层面「不分层」，导致不同人的主观感受差异大。由于财商教育不是面向某个特定群体的教育，其用户年龄、职业、地域、收入范围极广，不同的人金融知识储备和理财认知千差万别。当一线的老师、三线的宝妈、五线的白领为同一款课程付费，评价也会千差万别：有人觉得是「智商税」、有人觉得是「新知识」，品牌更难做。
如果一家企业在这个阶段里的重点是如何起量、快速获利，那在这个阶段里，他依然能做一个挣钱的生意；但如果更长期来考虑这件事的想象空间，会不会有机会从现在主打「课程」的财商教育，成为一个「课程+内容+社区」的综合性财商平台？
毕竟「财富增长」这件事，是大多数成年人漫长人生里，最重要的命题。而这个命题，又恰好是最难的命题。
注：文/静婷 咏仪，文章来源：36氪，本文为作者独立观点，不代表88货源网立场。
